点点微光，聚而成炬|微众银行以科技点燃数字普惠之火

作者：七佰

近期召开的中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。其中，数字金融强调金融机构依托数字科技，完善数字经济新型信息基础设施，拓宽服务场景，推动数字经济与实体经济融合发展，为经济社会发展提供高质量金融服务。

发展数字金融也是金融服务经济和社会数字化转型的必然要求。数字银行作为银行业的重要组成，依托数字科技创新，使金融更广泛高效地服务于更广泛群体，是我国普惠金融体系的生力军。同时，数字银行在数字金融的探索实践中，持续发挥着先锋作用。

中国数字银行起源于2014年，这一年，微众银行成立。其与传统银行错位发展，以普惠金融作为主要战略方向，在普惠金融、数字金融、科技金融等多个方面积极探索。

数字科技，数字时代银行业的灯塔

数字银行区别于传统银行的关键在于，无论是否设立分行都不再依赖于实体分行网络，而是以数字网络作为银行的核心，借助前沿技术为客户提供在线金融服务，服务趋向定制化和互动化，银行结构趋向扁平化。

纵观全球数字银行发展的情况，欧美的数字银行发展虽然起步较早，但更偏向于从线下到线上的革新，对新型科技的运用并不多。国内数字银行起步虽晚，但在政策支持下，发展迅速。

微众银行作为中国首家数字银行，肩负着普惠金融的探索使命。成立之初，微众银行就集中资源，在一张白纸上搭建起全球首个基于安全可控技术架构的分布式银行核心系统。有别于以往银行机构普遍应用的集中式系统，微众银行的分布式系统基于“开放蜂巢Openhive”技术，在业务端，分布式架构可以支持大并发访问，保障用户体验，实现不间断运行；在成本端，被打散的小系统可以按需扩容，大幅降低IT运营成本，单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平。

全方位的科技运用，不仅使微众银行成为国内首家获得国家级高新技术企业认证的商业银行，也使微众银行的各项成本持续优化、风险不断降低、效率显著提升、服务范围有效扩大，从而为践行普惠和服务小微奠定并夯实了基础。

微众银行作为数字原生银行，以金融科技作为创新手段，为业界发展积累了丰富的实践经验，助推中国普惠金融高质量发展。随着中国数字经济的快速发展，相信微众银行在数字银行领域的创新探索，将持续为中国金融行业注入新的活力，为全球数字银行的发展提供丰富的参考和借鉴。

坚守普惠使命，服务更广泛客群

微众银行在成立之初就定位于聚焦普惠金融、服务实体经济。

小微企业和个体工商户是民营经济发展的重要组成部分，它能够激发市场活力，促进经济增长，是扩大就业、改善民生、激发活力的重要支撑。然而，“融资难、融资贵”一直是小微企业面临的难题。

微众银行以金融科技为基础，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化手段，探索发展出“微业贷”模式，化解了银行为小微企业提供服务面临的服务成本高、风险成本高、运营成本高等难题。

在风控领域，微众银行依托金融科技基础，构筑了独特的全流程数字化风控体系。该体系的核心要素包括以下三点：坚持主体信用评估：即以数据、模型来识别企业经营主体的信用风险，而非简单基于对抵押物的依赖。

数字化精准营销则可以帮助小微企业更精准地找到目标客群。微众银行ToB智能化营销平台提升了获客与服务效率，基于对种子客户网络行为、社会关系、LBS等信息进行大数据画像，应用Lookalike算法扩包到相似特征客户，再结合AI与网络广告商联合建模，客户标签与广告素材交叉评估，通过与腾讯等广告商研发了独有的To B投放模式，LP点击率为行业平均水平的2倍。

数字化精细运营即是微众银行将数字化优势结合场景和客户的综合需求，主动为客户提供其生命周期所需的持续的经营管理服务，有助于优化金融服务质量、提升客户体验。

截至2023年6月末，微众银行微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。年营业收入在1000万以下企业占企业客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。

在服务科技金融方面，微众银行特色科技金融服务体系走出了关键的三步：2020年率先运用数字化信贷产品，强化融资支持，让科创企业“长出来”。三年间，微众银行还不断发挥数据价值让惠企政策“活起来”，并通过创新服务模式让科创企业“强起来”。与此同时，更携手生态合作伙伴，让“科技—产业—金融”循环高效“转起来”。

2020年针对科技型中小微企业轻资产、重研发的特点，微众银行充分发挥数据价值和数字科技手段，推出具有差异化特色的科创贷款服务，为企业提供线上化、无抵押、操作便捷、额度更高的科创贷款产品。

截至2023年6月末，科创贷款已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近32万家科创企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。

而在个人金融领域，微众银行也在持续发力。以财富管理为例，2022年11月底，微众银行升级了财富管理服务，推出“微众银行财富+”品牌，打造专业、安全、高效的一站式数字财富管理服务，探索数字普惠金融新路径。截至2023年7月，“微众银行财富+”已与107家机构开展代销业务合作，代销产品超3400只。

此外，微众银行还充分考虑到特殊群体的金融需求。微众银行财富+爸妈版，充分考虑老年人群的使用习惯，方便老年人独立使用。同时，在产品供给上，考虑老年群体的理财偏好，提供稳健、低风险的理财产品。

并且，通过融合大数据风控、互联网技术等，微众银行财富+爸妈版在多个节点设置安全措施，利用专家规则、大数据分析、机器学习等技术进行非本人操作反欺诈检测，持续优化完善防范欺诈功能。

点点微光，聚而成炬。正如IDC在最近发布的案例研究报告《微众银行是如何领跑全球数字银行的》中指出的：微众银行作为全球最具代表性的数字银行之一，不仅将数字技术应用于金融领域，打造了多款在中国金融业具有突破性的创新产品，还在科技创新方面独树一帜，为数字银行服务海量客户、实时响应客户需求、运用科技力量推动实体经济发展探索出了新的路径。