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3年罚款近6亿!浦发银行从市值第1,落魄到只剩招行的1/3

行业事件

3年罚款近6亿!浦发银行从市值第1,落魄到只剩招行的1/3

二十年过去,掉队的浦发活成了一部“银行违规大词典”。

来源:倍增金融

二十年过去,掉队的浦发活成了一部“银行违规大词典”,何以至此?

1999年3月28日10点左右,在看了首届“新概念作文大赛”获奖名单后,两个评委提议给韩寒一个补赛机会。

中午11点,韩寒赶到比赛的宾馆,最后以《杯中窥人》拿下一等奖,时年17岁。

一年后,父母建议闻名全国的他在上海买房,韩寒说:

上海郊区的房价几百到一千元,市中心三千元,这房价太贵了,太不合理了。

放到现在,他可能会被叫做铁韩寒。

因为不少人已经开始关注房子。那年的7月21日,赵薇、苏有朋挟《还珠格格》之威上了一部名叫《老房有喜》的连续剧。苏有朋扮演的台北富三代,就是来上海收房子的。

那片老房子的市价,现在已在7万左右。

比上海房价先涨起来的,是股价。

5月19日这一天,股市将近两年的盘整戛然而止,上证指数当日收盘大涨4.64%。

“有一次我在营业部大厅刚走了大概15米,关注的那只股票就已经涨了10%!”亲历者如是描述行情的疯狂。

时任证监会主席周正庆虽然“没有任何思想准备”,但仍觉得“是件好事”。于是,摧枯拉朽的牛市行情开始了。

11月10日,600000浦发银行上市,开盘上涨195%,市值突破600亿,空降A股市值第一宝座。

二十年后,浦发银行的经营已逡巡数年,新股民们抛弃了600000,唯600036马首是瞻。起家深圳的招行在股份行系统中一骑绝尘。

从一开始独领A股风骚,到后面与招行并驾齐驱,如今,市值只剩招行三分之一,从专精对公,到跟风零售,惊天大案,高管轮换,业绩洗澡,浦发银行的路径,愈发模糊。

奔腾不息的黄浦江,见证着这家银行的茁壮成长,也见证着它的落魄。

金汤匙与错失的个金风口

浦发银行,全称上海浦东发展银行,与浦东新区相伴而生。甚至,浦发银行的获批比浦东新区更早。

1992年10月11日,国务院批复设立上海市浦东新区。一个多月前,8月28日,人行批准浦发银行成立。1993年1月,浦发银行与浦东新区挂牌。

浦发银行的发起人带着明显的时代印记。除了上海市财政局外,上海本地国企巨头悉数登场,他们的名字带着建国来中国产业布局的特色——申能、宝钢、上汽、上菱、上航、中纺机、上海石化,等等。

这样的特质,浦发银行自一开始就以对公业务为主,这是浦发银行日后在业内发展壮大的立身之本。

也难怪,新成立的浦东新区,当时广袤的外滩上,一眼望去除了稻田只剩杂草。倒是各家国企、机构纷至沓来,成为在此安家的主力。

他们是浦发银行的第一批客户。

无论如何,含着金汤匙出生的浦发银行,上市之后,携600000代码的荣耀,坐拥A股最高市值。彼时的浦发银行,是整个浦东新区的宠儿。

新千年后,银行业发展进入困境。在对银行进行大规模不良清收、股份制改造后,银行业才逐渐进入正轨。

对公业务起家的浦发,在抢夺日渐壮大的个人业务的战场中,掉队了。获胜的那个银行,是招行。

其实浦发银行曾一度占得先机,只是徒劳起个大早,赶了晚集。

2002年,美国金融巨头花旗斥资6亿元战略入股浦发银行,获得其5%股份,成为浦发银行第四大股东。花旗、浦发共同宣布建立战略联盟合作伙伴关系,达成了排他性参股、信用卡业务合作等协议。

甚至,为表诚意,花旗有权在2006年到2008年4月30日之间,要求浦发向其发行认股权股份,花旗可以增持浦发股份直至监管部门设定的上限,24.9%。

从事后看,此次与花旗的合作,对浦发银行最大的帮助,就是个金业务,这也是浦发银行寄希望最大的领域。

2004年,时任浦发董事长张广生指出,“目前我行的业务结构还不尽合理,公司金融业务占全行的业务比重和利润贡献度都在85%左右,个人金融业务和机构金融业务的利润贡献度分别只有10%和5%左右。”

这样的现状在花旗入股后逐渐转变,浦发银行的信用卡业务,从无到有,逐渐壮大:

然而,合作的效果却不如预期。浦发2011年中报显示,该行联合花旗推出的信用卡截至报告期末累计发卡超过543万张;实现营业净收入3.71亿元,这个业绩不及后起的民生银行、兴业银行。

浦发与花旗的合作仅限于此了。一年后,花旗退出。

这早有征兆。

2005年底,花旗与浦发解除排他性协议,同时花旗承诺增持浦发股份至19.9%。

讽刺的是,解除排他性协议后不久,2006年11月中旬,花旗集团牵头的投资团队购买了广发行85%的股权,其中花旗持有广发行20%股份。虽与中国人寿、国家电网为并列第一大股东,但花旗在广发的经营管理中掌握实际话语权,委派了多名高管。

两相比较,在浦发资本金严重饥渴的情况下,花旗始终没有兑现增持行动,其持有的股份也在后来逐渐稀释。

一切迹象显示,花旗对浦发的热情,已经烟消云散。

2010年,急需补充资本金的浦发银行引进中国移动,向后者定向增发了约22亿股,增发后中移动持股比例为20%左右。这一举动进一步将花旗的持股稀释到2.71%。

2012年,获得信用卡牌照的花旗银行,将持有的浦发银行股权九折清仓,计税后花旗十年投资,获利约3.49亿美元。

与花旗貌合神离的合作,让本可以尽早开拓个金市场的浦发银行,错失先机,眼看着招行一骑绝尘,成为“零售之王”。

折戟成都

花旗的退出似是时候。2012年起,股份行系统的资产质量越过最高点,风险开始暴露——不良飙升,拨备率陡降。

或许令人意想不到,如今拨备率、不良率指标上市股份行垫底的浦发银行,在2011年,不良率仅为0.44%,拨备覆盖率高达500%,均大幅好于平均水平。

在个金业务缓慢发展的同时,自留地一般的对公业务,浦发银行造出了一个惊天巨雷。

成都分行775亿虚假授信案,是浦发银行发展史上绕不开的案件。

2018年浦发银行成都分行领到的4.62亿元罚单以及因此形成的约100亿的不良,深刻地影响了浦发银行近几年的经营。

成立于2002年的成都分行是浦发银行较早开设的异地分行。2013年,成都分行资产规模达到1673亿,是5年前的近五倍,全行占比攀升至4.6%,这也是成都银行的巅峰。

奇怪的是,尽管成都分行疯狂扩张,不良余额却始终为零,在当地股份行经营中排名前列。因为业务表现突出,浦发银行成都分行也长期是行内的标杆。

正是因为有成都分行这样善于“隐藏不良”的银行,浦发银行在2016年之前,资产质量始终优于同业平均。然而,问题的另一面是,隐藏得越久,问题就会越严重。

浦发银行就这样被拖下了水。

2016年起,浦发银行不良开始以显著高于行业平均的速度大规模增长,并在2017年创造出2.35%的阶段性高点。拨备覆盖率也从2016年起,跌破行业平均,并在2017年,创下132%的新低,最显著的原因,成都分行盖子捂不住了。

2018年1月19日,靴子落地。银监会开出了当年第一张罚单,浦发银行成都分行违规放贷的乱象震惊市场。

银监会在公告中披露,浦发银行成都分行为掩盖不良贷款,通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法,违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务,向1493个空壳企业授信775亿元,换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款。

银监会指出,这是一起浦发银行成都分行主导的有组织的造假案件,涉案金额巨大,手段隐蔽,性质恶劣,教训深刻。

为此,四川银监局对浦发银行成都分行罚款人民币4.62亿元;根据监管要求,浦发银行已经予以成都分行原行长开除、2位原副行长分别降级和记大过处分,对195名分行中层及以下责任人员内部问责。

据财新网当时的报道,浦发成都分行最终形成的不良资产在100亿左右。

在未来的数年,成都分行案的余波依然激荡着涟漪。去年,已经卸任两年的时任董事长吉晓辉、行长朱玉辰,因为浦发银行履职期间管理中存在失职行为,被罚20万元。

银保监会也加强了对浦发银行全系统的监管。被罚成为浦发银行近几年的“优良传统”,2018年5月,浦发银行总行领到一张总额超过5800万的罚单。

2019年,浦发银行仍然罚单如潮水。据不完全统计,其各分支机构、个人至少收到56张罚单,罚款总额超过2100万元。

而就在今年8月11日,浦发银行因涉及未按专营部门制度规定展开同业业务、同业投资资金违规投向“四证”不全的房地产项目等12项违法违规,被责令改正并罚款2100万元。

这是今年截至目前银保监会对银行机构罚款的最大金额。

据北京商报统计,开年至今,浦发银行总行及分支机构因同业、理财、信贷等多项业务违规,合计被罚3105万元,该行也成为今年以来收到银保监系统罚单金额最高的银行。

而细数浦发银行被处罚的事项,则几乎涵盖了信贷、理财以及各种资产业务,堪称银行违规大词典:

为银行理财资金投向非标准化债权资产违规提供担保;

办理无真实贸易背景的贴现业务;

贷款资金被挪用;

同业投资资金违规投向“四证”不全的房地产项目;

……

鸡立鹤群的资产质量

成都分行案和频繁的罚单,影响着浦发银行近几年的经营情况、资产质量。但在水面之下,仿佛还有另外的暗流,与浦发银行的命运一起浮沉。

2017年4月,浦发银行开始爆出775亿虚假授信案,与此同时,担任浦发银行董事长10年之久的吉晓辉卸任。

2017年三季报,浦发银行业绩大洗澡,不良贷款余额由2016年底的521.8亿元升至727.8亿元,不良贷款率则由2016年底的1.89%升到2.35%。

2019年7月,61岁“高龄”接任浦发银行董事长的高国富到龄卸任,2019年年报中,浦发银行不良再次跳升,813.53亿的不良余额,比2019年三季报的676.08亿大幅增长137.45亿,不良贷款率2.05%比2019年三季报的1.76%增长了29个基点。浦发银行之前连续5个季度的“双降”成果化为乌有。

2.05%不良率,是9家A股上市股份制银行中不良率最高的一家,也是唯一超2%的股份制银行。

此外,浦发银行的拨备率再次回到2017年的水平,仅为133.85%,不仅是在上市股份制行中排名垫底,更大幅低于之前监管指定的150%红线。对于监管放松拨备率之后的标准,浦发银行勉强过关,

除了资产质量,浦发银行的经营状况在近几年也陷入低谷。

2018年,浦发银行营业收入1715.42亿元,仅增长1.73%,总利润下幅下降6.51%,因为免税收入增加,归母净利润559.14亿元,勉强实现3.05%的增长。

2019年,该行实现营业收入1906.88亿元,同比增长11.60%;税后归母净利润589.11亿元,同比增长5.36%。该行净利润增速在上市股份制行中排名垫底。

根据浦发银行的规律,业绩洗澡之后,应能恢复增长。

今年一季度,浦发银行不良率较上年末下降0.06个百分点,为1.99%;但数据显示,一季度末股份行整体不良率1.64%,浦发银行的不良率仍远高于平均水平。

此外,浦发银行拨备覆盖率146.51%,较上年末上升12.78个百分点,然而,对比同类其他银行,浦发银行“相形见绌”。

计提拨备本是银行对冲风险、发挥利润调节功能的手段,拨备率的高低反应了银行未释放利润的多寡。低的拨备率,正说明了银行经营利润的“捉襟见肘”。

根据银保监会数据,一季度股份行拨备覆盖率高达199.89%。在二季度银行业整体利润下跌,加大计提拨备、核销不良力度的背景下,本来就利润增长乏力、拨备不足的浦发银行,在二季度交出的答卷,不容乐观。

雪上加霜的是,今年抗疫的大背景下,银行整体让利的趋势。如果和全行业一起加大计提、核销,那么本来就是增速垫底的利润增长率,又会创造出怎样的负增长?

几十万,几百万量级的罚单,两三年经营的彳亍,对利润数百亿、建行已近30年的浦发银行来讲,或许只是蜻蜓点水、过眼云烟。但背后反映的,却是当初那个空降A股市值第一宝座的“隔壁家的银行”,如今,混迹于股份行第二梯队的落魄。

一晃,二十年过去了,那些往日的辉煌都渐渐地落入时间的尘埃里,走得无声无息。浦东再也不会只有浦发一家大银行,浦发银行楼下的黄浦江,静静流淌。

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