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邮储银行成为收罚单“大户”,“自营+代理”模式再次引发质疑

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GPLP原创

邮储银行成为收罚单“大户”,“自营+代理”模式再次引发质疑

作者:丹青

来源:犀牛财经(ID:gplpcn)

邮储银行可谓是近年来的罚单“大户”,2017年底,邮储银行因卷入广发银行“侨兴债”案被原银监会重罚5.2亿元,2018年,邮储银行又因一起涉案票据票面金额高达79亿元的违规票据案,被罚逾9000万元。

进入2019年后,邮储银行虽然升级为“六大行”,但是在合规方面,依旧并不太平。

刚官宣升级“六大行”,第二天就收13张罚单

2月11日,银保监会发布《银行业金融机构法人名单(截至2018年12月底)》,在机构类型中,中国邮政储蓄银行被列为国有大型商业银行,与工农中建交同列。

这是首次在监管文件中将邮储银行列为国有大型商业银行,而在此前,其被单列为“邮储银行”。

邮储银行还没来得急高兴,第二日就收到了13张罚单。

2月12日,邮储银行两大分支机构收到新疆银监局开出的13张罚单,累计罚款272万元,11名相关责任人被问责。

从被罚机构来看,此次被罚的两家分支机构分别为和田分行、洛浦县支行。

其中,和田分行因存在信贷业务贷中审查未尽职、信贷业务内控管理未尽职、员工异常行为排查未尽职等严重违反审慎经营规则行为,违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》,被新疆银监局合并处以罚款150万元。

洛浦支行因存在发放虚假农户贷款、违规办理银行卡业务等严重违反审慎经营规则行为,违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》,被合并处以罚款100万元。

金融机构违规经营多与员工行为不当、管理层失察、失职直接相关。从此次罚单来看,机构处罚和个人处罚并重,坚持责任落实到人,并追责至失职高管。

上至行长(两任)、副行长、零售信贷部副总经理,下至风险管理部、授信管理部、零售信贷部经理,甚至办公室副经理,均被予以不同程度处罚。

其中,对洛浦支行发放虚假农户贷款等违规行为承担直接责任的2人处罚最重,均被禁止终身从事银行业工作。

对此事件,中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,“目前邮储银行虽成为第六大国有大型银行,但在经营管理水平上与其他五家大型银行相比仍存在一定差距,在后期仍需进一步提高经营管理能力。”

“只存不贷”落下“病根”空窗7个月将迎新掌门

1986年3月,中国人民银行与原邮电部签订《关于开办邮政储蓄的协议》,邮电部成立邮电部邮政储汇局,专门办理邮政储蓄业务。当时规定邮政储蓄,只能吸收存款,不能办理贷款,且吸收的存款要全部缴存中国人民银行。

直到2005年,《邮政体制改革方案》出台,提出邮政储蓄在央行的8290亿存款要逐渐转出。2006年,银监会批复同意邮政储蓄办理贷款业务,邮政储蓄才告别“只存不贷”的历史。

2007年3月6日,中国邮政储蓄银行有限责任公司注册成立,2012年,邮储银行变更为股份有限公司,算下来邮储银行成立至今刚刚12年。

“只存不贷”似乎落下了病根,即使邮储银行成立后,似乎也不热衷于贷款。根据2017年年报数据,交通银行、中信银行等银行的存贷比(存贷比:银行贷款总额/存款总额)超过90%,建设银行、农业银行、工商银行的存贷比也超过70%,而邮储银行的存贷比只有45%。

2018年8月,原董事长李国华调任中国联通,出任董事、总经理、党组副书记,其中国邮政集团公司总经理、党组书记职务同时免去。

在董事长之位空缺7个月之久后,2019年3月4日,中国邮政官网公布人事任命显示:中国邮政集团公司党组决定,张金良任邮储银行党委书记,同时提名为邮储银行董事、董事长人选。上述职务任免按有关法律规定办理。

据GPLP犀牛财经了解,截至目前,邮储银行行长一职也处于空缺状态。原行长吕家进今年1月4日已平级调任交通银行副行长。

每年支付数百亿代理费,“自营+代理”模式引发质疑

事实上,无论从营业网点还是总资产规模,邮储银行均接近国有大行水平。邮储银行建立了中国银行业唯一的“自营+代理”运营模式,还是中国拥有网点最多的银行。

据GPLP犀牛财经了解,目前,邮储银行拥有近4万个营业网点,要知道“宇宙行”工商银行的网点只有1.6万个左右,网点比较多的农业银行也才为2.6万个,邮储银行的4万个营业网点简直是巨无霸的存在,当之无愧的中国拥有网点最多的银行。

不过邮储银行的网点与其他银行不太一样,邮储银行4万个网点中有近3.2万个网点委托中国邮政代理,主要分布在在县乡区域,自营网点仅为8000个左右。

这么多网点可不是白白代理的,“亲兄弟,明算账”,邮储银行每年要付给中国邮政一大笔代理费,主要包括4方面:储蓄利差收入、各项结算与中间业务收入、业务营销收入、零售信贷业务收入。

比如2017年,邮储银行付给中国邮政代理费687亿元,占2017年1470亿元营业支出的47%,长期以来,代理费支出占营业支出的比重都在45%左右。

另一边由于邮储银行近年来因为违规频频被罚情况的出现。业内人士表示,这与其开展的“自营+代理”业务模式相关,代理网点占比过重一定程度上会造成职责不明及监管空白的现象。

业内人士表示,邮储银行的优点之一包括客户的整体定位清晰,因为邮储银行原来是依托邮政系统来建立网点,曾在一段时间内发挥了网点优势,但同时也在一定程度上限制了该行的客户定位。

加上高额代理费的支出以及其他问题,邮储银行的“自营+代理”模式近年来不断引发质疑。

GPLP犀牛财经认为,邮储银行已跃居为国有大行,未来应加强对代理网点的监管,建立完善的内控制度,逐步提高经营管理能力。在保存前期渠道优势的基础上,适当对网点进行优化甚至简化,减少不盈利的网点,或者在网点中的增加更多的功能服务用户,不断提高自身竞争力。

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