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普惠金融就像是一面玻璃墙:小微企业貌似前途光明 实际希望渺茫

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意见领袖

普惠金融就像是一面玻璃墙:小微企业貌似前途光明 实际希望渺茫

P2P平台俨然变成了只给投资人看的理财工具,解决借贷双方需求的本意在App上已经消失不见。看着满屏的图标,我想起网上传播很广的那句“明白了很多道理,却还是过不好这一生”,我这个做了2年互联网借贷的记者,却还是贷不到一分钱。

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今年过年,我爸爸一个人躲起来抽烟的时候特别多。我家在甘肃省的一个小城市,这里的人们以丰富的矿产资源为生。支撑整个城市经济运转的,是一家大型国有企业。我爸爸是小生意人,作为这家企业的供货中间商之一,为它周转生产材料,赚取利润。

2015年开始,这家国企的产品价格在国内外市场上不断下跌,跟全国绝大多数的矿产资源型企业一样,面临转型困局。在这个局面下,从前按时打给中间商的货款开始出现延期交付,甚至只给一部分的情况,挂靠在这个庞然大物之下的大量微小的中间商,也随之出现资金链危局——货不能不供,否则有丢饭碗的风险,但进货款又不足,只能自己先咬牙垫付。

几个月的资金腾挪之后,爸爸的资金链越来越紧、收不抵债,在过年见面的这几天,我发现了他的困境。作为记者,我做了两年多的互联网金融报道,又是一流大学的经济类专业出身,本以为在如今“普惠金融”大旗招展、金融供给如此充足的市场上,筹措一笔小微企业的短期贷款并不困难,岂知在接下来的一周内,方法使尽却几无成效,“普惠金融”像是一面看得见却越不过的玻璃墙

银行,迈不上去的高门槛

银行贷款,是我们最先想到的办法,但在我爸爸看来,也最不切实际。首先,它需要抵押物,银行贷款额度普遍是房价的一半,我们家的房产几乎已经全部都抵押在里面了,无可腾挪。

另外一种,叫做“应收账款保理”。按道理正是针对我爸爸企业这样的情况:用企业的应收账款去贷款,先拿这笔钱去进货,然后大国企的货款还来之后去银行还款。但是这条路也几乎不可能。一是在西北小城的当地银行很少听说这样的业务;二是公司资金量太小,很难办下来;最重要的是,办理应收账款证明要去这家国企的财务部门,如果不认识人,这需要层层上报的繁琐流程,最终也不一定开具这个证明,也就是说人家也不一定愿意帮你证明这笔货款是你的。

还有最后一条小路,叫“信用贷款”,就是不需要抵押物,凭借个人信用资质贷款。但是在这一块最容易贷到款的,是金领、白领这样有固定收入来源、稳定工作的人群。小微企业主、个体户几乎可以认定是资质最差的,因为他们资金流动不稳定,对于银行来说风险大。也就是说,在信用贷款这条路上,资金链越健康的人越容易拿到钱,越紧张的人越无法得到帮助。

总而言之,银行贷款,是一道迈不上去的门槛——审批流程复杂、速度慢,不可能“救急”;贷款资质要求高,哪怕时间充裕,也很难贷下来。

年利率96%的民间借贷

对于小生意人来说,缺钱以后最直接的办法是找亲戚朋友借。但这条路,首先透支的是人情。今年过年的时候,我爸看电视剧《少帅》,对里面一句台词印象最深:想考验彼此的友情,就去找他借钱。如果朋友不借,你会感到有点受伤;如果借了,你们的关系就很难再如以往一样平等。像我爸这种情况,如果上游企业拖欠货款,就无法在约定时间内把钱还给朋友,自己在朋友心中的信用也就耗散了。

剩下的办法就是民间借贷,也就是众所周知的“高利贷”。

在银行贷款,年利率一般不会超过10%;在互联网借贷平台,一般不会超过20%;但如果向民间金融机构借贷,基本上不可能低于20%,接近50%都属于正常。

在我爸爸去年的贷款中,最高的一笔月息8分,也就是年利率高达96%,相当于借了100万,一年要还196万,几乎翻番,这种嗜血的利息率没有企业扛得住。

另一笔昂贵的支出是银行贷款的“过桥费”。去年秋天,因为银行贷款到期,要先偿付,而后再贷。中间这段时间需要先借钱还给银行,就是所谓的“过桥贷款”。因为时间紧张,几乎只能找民间高利贷,在银行办手续的那二十天当中,每天须支付的利息竟达6000元。贷款再办下来之后,银行的领导还说这属于不错的,有很大比例的小企业都死在了“过桥”的这个阶段。也有银行抽回去不再贷出的,会死掉更大一片企业。

P2P:只为借款人,不为贷款人

从西北到上海过年,我爸爸在街上遇到琳琅满目的贷款小广告,这些广告平时我都不会多看一眼,但他却都捡了起来,还老老实实打电话过去。

这样乱撞,看得我很着急,在网上一查,那种满街发小广告的小额贷款公司,往往是骗子。骗术也并不高明:借款人只需出具身份证,然后就签合同,接着收首月利息、签约费等各种费用,当你被这些费用吓到、准备不办了的时候,对方会恐吓说起诉你违约,要交高额的违约费,就此陷入进退两难的窘境。

看着爸爸乱找贷款公司,我坐不住了。我从2013年夏天至今持续报道互联网金融,当然第一时间想到要用互联网金融平台去贷款。

从P2P的定义来看,解决我爸爸公司这种资金链紧缺的问题,它最合适:P2P(peer to peer)是指以互联网平台为信息公告栏,个人对个人的借贷关系,有闲钱的人借给急需钱的人。

于是我下载了四五个现在风头最劲、品牌最响的P2P公司的App。原本认为,应该有借款人和贷款人两个入口,就像淘宝,有买家、有卖家的端口。没想到,打开App以后,只能看到投什么项目、给多少利息,也就是说,只有给借款人的信息,并没有贷款方的信息,更没有贷款的渠道。

P2P平台俨然变成了只给投资人看的理财工具,解决借贷双方需求的本意在App上已经消失不见。看着满屏的图标,我想起网上传播很广的那句“明白了很多道理,却还是过不好这一生”,我这个做了2年互联网借贷的记者,却还是贷不到一分钱。

这一周的贷款碰壁,让我觉得“普惠金融”就像是一面玻璃墙,面对阻隔,小微企业貌似前途光明,实际希望渺茫。

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